住宅ローンの頭金はいくら必要?【答え:頭金は貯めなくていい】
- 2019.06.21
- お金のお勉強


頭金を入れることで、どれくらいトクになるのか知りたい。
というあなた、頭金は貯めなくても大丈夫ですよ(^^)
「住宅ローンを組むときは頭金を入れるべき」という先入観を、ぶっこわす記事です。
本記事の内容は下記の通り。
- 頭金は貯めなくて大丈夫【頭金を貯めるなら繰り上げ返済する方がトク】
- 月3000円節約できれば、頭金100万円貯めたのと一緒
- 頭金を貯めている間に金利が上がったら損しちゃう
- そうはいっても、頭金を貯めずに家を買っていいか不安なら専門家に無料相談すればいい
この記事の信ぴょう性を説明します。
本記事の内容は、2000件以上の住宅購入の資金相談にのってきた「住まいるFP」というファイナンシャルプランナーに教えてもらったものです。
住まいるFPは、住宅購入の資金相談専門のファイナンシャルプランナー団体です。
2000件以上の住宅資金問題を解決してきた住まいるFPのノウハウをまとめているので、ある程度の信ぴょう性は担保されていると思います。
それでは、さっそく見ていきましょう(^^)
頭金は貯めなくて大丈夫【頭金を貯めるなら繰り上げ返済する方がトク】
頭金を貯めるなら、住宅ローンを組んで先に家を購入して、繰り上げ返済する方がトクです。
- はやく家が手に入るから
- 早く住宅ローンを始められるので、借金を返し終わるのも早い
- 貯金するなら、頭金も繰り上げ返済資金も一緒だから
です。
住宅ローンは35年一択。
理由は、月々の返済額をもっとも下げられるからです。
月々の返済額を下げれば、貯金しやすいので、繰り上げ返済資金を貯めやすいです。
結果、頭金を貯めるのと同じ効果があります。
「いま40歳で65歳退職だから、住宅ローンは25年」というのは大間違いです。
ヘタに25年ローンなど返済期間を短くすると、月々の返済額が大きくなって、臨時出費などに耐えられません。
- いま40歳でも35年ローンを組んで月々の返済額を下げる
- 繰り上げ返済の資金をためる
- 繰り上げ返済して月々の返済金額を下げるか、住宅ローン期間を短縮する
でOK。
だから、住宅ローンを組むときは35年一択しかありません。
「頭金をためるなら、繰り上げ返済の方がトク」と覚えておきましょう。
一部のネット記事では「頭金なしは月々の負担が多くなるから注意」と書かれていますが、
繰り上げ返済を考慮していない記事が目立ちます。
頭金がない分、繰り上げ返済しちゃえばいいだけのことです。
今は住宅ローン控除で、所得税や住民税からお金が返ってくるので、それも繰り上げ返済に回すこともできます(^^)
繰り上げ返済は元金に充当されるので、頭金を貯めるのと一緒
繰り上げ返済は元金に充当されます。
利子の支払いには当てられないので、効率的に負債額を減らせます。
毎月の返済は元金+利子を払っていますが、
繰り上げ返済は元金のみに充てられるので毎月の利子も減ります。
もちろん、頭金を貯めた場合も元金を減らす効果があるので、頭金と繰り上げ返済は同じ効果があります。
であれば、繰り上げ返済の方が早く家に住めるし、早く借金を返し終わるのでトクです。
今は低金利時代で、銀行もお金を借りてほしいので、頭金なしで住宅ローンを借りやすいです。
月3000円節約できれば、頭金100万円貯めたのと一緒
35年ローン、1.5%の金利の場合、住宅ローン100万円分の月の返済額は約3000円です。
つまり、月3000円節約できれば、
住宅ローンの頭金100万円を貯めるのと同じ効果があります。
考えてみてください。
- 今から100万円を貯める
- 月3000円を節約する
のは、どちらが簡単ですか?
②「月3000円を節約する」の方が簡単ですよね。
- 携帯電話を格安SIMに乗り換える
- 電気・ガス会社を切り替える(自由化により切り替えが可能)
- 生命保険を見直す
- 自動車保険を見直す
などをすれば、月3000円の節約は簡単です。
※「食費をガマンする」などは続かないので、上記のように固定費を削減すればカンタンです(^^)
月6000円の支出削減ができれば、
頭金200万円を貯めたのと同じです。
頭金を貯めるより支出削減をする方が、マイホームがグッと近づきます(^^)
頭金を貯めている間に金利が上がったら損しちゃう
頭金を貯めたい気持ちもわかりますが、頭金を貯めている間に住宅ローン金利が上がったら、むしろ損します。
事例をご紹介します。
頭金なしで、3000万円を35年ローン、金利2%で借りた場合の利息と総返済額は下記のとおりです。
住宅ローン元金 | 3000万円 |
利子(2%) | 11,739,109円 |
総返済額 | 41,739,109円 |
では、がんばって頭金を300万円貯めて、残額2700万円を住宅ローンで借りるとしましょう。
ところが、300万円の頭金を貯めている間に、金利が2%から3%に上がってしまったらどうなるか?
頭金 | 300万円 |
住宅ローン元金 | 2700万円 |
利子(3%) | 16,642,012円 |
総返済額 | 46,642,012円 |
頭金300万円を貯めて金利3%で借りる方が、
損しているのわかりますか?
金利 | 総返済額 |
2% | 41,739,109円 |
3% | 46,642,012円 |
差額 | 4,902,903円 |
せっかく頭金300万円貯めたのに、
総返済額は490万円も損しています。
つまり、頭金300万円を貯めた方が損ということです。
「頭金を貯めた方がいい!」と思ってがんばって貯めても、
頭金を貯めている間に金利が上がったら損してしまうのです。
つまり、低金利のうちに住宅ローンを組んでしまう方がトクということ。
このシミュレーションの論点は、
「今後、金利は上がるのか?」です。
金利が上がるか下がるかは、未来の話なので断言はできません。
でも、今は「超低金利時代」「ゼロ金利時代」です。
シンプルに考えれば、今より金利が下がる可能性よりも、上がる可能性の方が高いでしょう。
だから、早めに住宅ローンを組んでしまう方がトクな可能性が高いのです。
ただし、諸経費は必要
住宅購入には、最初にかかる諸経費があります。
住宅購入金額の約1割(3000万円なら300万円くらい)は、現金の準備が必要です。
住宅ローンと一緒に諸経費も借りれることがあるので、銀行に相談してみましょう。
住宅を購入する諸経費の内容は、
- ローン事務手数料・保証料・手付金
- 各種保険料
- 登記費用
- 税金の支払い
- 引っ越し代
などです。
「諸経費が1割くらいかかるんだ」ということは、最低限しっておきましょう。
頭金なしのデメリットは、審査が厳しくなること
頭金なしのデメリットは、借入額が多くなるので審査が厳しくなることです。
ただ、現在は低金利時代であることと、銀行は「なんとか住宅ローンを借りてほしい!」と思っているので、
ぶっちゃけ借りやすい時代です。
※銀行さんは融資で儲かっていないですからね(^^;
もし希望の金額が借りれないようであれば、他の銀行に相談しましょう。
住宅ローンは銀行によってけっこう違います。
複数の銀行に話を聞けば、希望の金額を借りれることもあります。
※もちろん、個人の信用状況にもよります。
頭金なしで希望の金額を借りれるようであれば、借りてしまうのも良いでしょう。
そうはいっても、頭金を貯めずに家を買っていいか不安なら専門家に無料相談すればいい
「理屈ではわかったけど、本当に頭金を貯めずに住宅ローンを組んでいいか不安…」という人は、
専門家に無料相談して、本当に大丈夫か確認しましょう。
冒頭でお伝えした「住まいるFP」は、住宅ローンの専門家です。
※「りそいえ」というサイトから、住まいるFPに相談できます。
住まいるFPに相談するメリットは、
- 本当に頭金なしで借りて大丈夫かわかる
- 35年も借金を返済していく不安感が消える
- 家計改善で毎月のローン返済を軽くできる
- 早くマイホームを購入できる
- マイホームを買っても、家計をうまくやりくりできる
です。

でも、ほんとは早く家がほしい!
という人には最適です。
住まいるFPは、住宅購入の資金相談に特化したFP集団です。
家計の節約術ノウハウも教えてくれるので、
仮に住宅を買わなくても家計の節約ができます。
相談料は無料なので、気軽に相談してみてください。
住まいるFPは、2000件以上の住宅購入の資金相談の対応実績があります。
実際に家計が楽になって、住宅ローンの返済も楽になった人が多数います。
住宅は人生で一番大きい買い物なので、
損しないように相談してみてください。
住宅メーカーの営業マンは買わせることを重視しているので、あなたが住宅ローンを返済できるかどうかまでは考えてくれません。
まとめ【答え:頭金は貯めなくていい】
この記事をまとめます。
- 頭金は貯めなくて大丈夫【頭金を貯めるなら繰り上げ返済すればいい】
- 繰上返済は元金に充当されるので、頭金を貯めるのと一緒
- 月3000円節約できれば、頭金100万円貯めたのと一緒
- 頭金を貯めている間に金利が上がったら損する【低金利時代は金利が上がるリスクがある】
- 住宅購入は諸経費が必要【諸経費も住宅ローンで借りれるなら借りる】
- 頭金を貯めずに家を買っていいか不安なら専門家に無料相談【住まいるFPは2000件以上の相談実績がある】
住宅は人生で一番高い買い物です。
一番高い買い物の買い方を間違えると、
人生で一番損します。
だから、住宅購入の資金計画は慎重におこなってください。
「本当に頭金なしで借りて大丈夫か不安…」
「35年も借金を返済していけるか不安…」
「毎月のローン返済を軽くしたい」
「早くマイホームが欲しい」
「マイホームを買っても、家計をうまくやりくりしたい」
という人は、できるところから情報収集してみましょう。
- 複数の銀行に話を聞いてみる
- 専門家に住宅購入の資金相談をしてみる
など、お金をかけずにできることはあります。
あなたが大きな損をしないことをいのっています。
少しでも参考になればうれしいです(^^)
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